Мікрокредити є одним із найпопулярніших кредитних продуктів. Від звичайних банківських кредитів вони відрізняються меншим розміром і терміном погашення, більшими відсотками і високою швидкістю видачі. Їх видають не банки, а мікрофінансові організації. Під час оформлення подібних позик потрібно бути обережним, попередньо проаналізувавши всі плюси і мінуси.
Позитивні та негативні сторони кредитів «до зарплати»
Популярність мікрокредитів пояснюється їхніми цікавими особливостями, головні переваги таких фінансових продуктів полягають у:
- можливості оформлення в день звернення;
- відсутності необхідності шукати поручителів;
- погана кредитна історія не буде перешкодою;
- можливості дистанційного подання заявки та отримання позикових коштів. Тобто отримати кредит на картку через 15 хв. після подання заявки онлайн цілком реально.
Мінуси у таких кредитів також є. Вони пов'язані з:
- великою процентною ставкою;
- обмеженим розміром позики (банки видають кредити на більш значні суми);
- необхідністю повернення кредиту в стислі терміни.
Найчастіше такі кредити оформляють до зарплати. Але багато хто чомусь забуває про пов'язані з ними ризики. Прострочення за мікрокредитом загрожує великими переплатами, відсотки в цьому випадку набігають нечувані. Неплатнику доведеться мати справу з колекторами, які застосовують жорсткі заходи для повернення боргу.
Головні відмінності міні-кредитів від банківських кредитів
Ключова відмінність полягає у відсотковій ставці - за мінікредитами вона набагато вища. Хоча і є можливість оформлення кредиту під 0, але це всеж-таки частіше акційні пропозиції. У банків і мікрофінансових організацій різний статус, їхня робота регламентується різними законами. До банків висуваються більш жорсткі вимоги, обов'язковою умовою є наявність ліцензії.
Мікрофінансові організації під час видачі позик ризикують більше, адже більшість кредитів вони видають без забезпечення. Цим і пояснюється вища відсоткова ставка.
Банківські кредити видаються на довгий термін, зазвичай на кілька років. А мікропозики на короткий - кілька днів, тижнів або місяців. Тут усе залежить від умов мікрокредитування в конкретній організації, індивідуальних домовленостей.
Банки ретельніше перевіряють потенційних позичальників. Зазвичай вони довго вирішують, кому видати кредит, а кому відмовити. Досконально аналізують кредитну історію кожного претендента, вимагають підтвердження доходу. МФО видають позики з більшою охотою, зокрема людям, які отримали відмову в банку.
Імовірність, що фінанси не повернуться в компанію своєчасно, - висока, але вона компенсується за рахунок величезних відсотків. МФО певною мірою можуть бути навіть зацікавлені, щоб клієнти прострочували платежі. З позичальником, який не повернув вчасно борг, працюють колектори, без належного досвіду впоратися з такими стресовими ситуаціями дуже складно. У результаті він віддає останнє, вдається до перекредитування, що означає величезні переплати.
Банкам вигідніше оформляти кредити на тривалі терміни. Через низькі ставки вони практично не отримають прибутку, якщо стануть давати швидкі позики. У випадку з МФО справа йде по-іншому. У таких організацій статутний капітал менший, вони не залучають вклади від населення за класичним сценарієм, і можуть здійснювати далеко не всі операції з фінансами, дозволені банкам.
У яких випадках варто брати мікрокредити, а коли цього робити небажано
Мікрокредит можна оформити, якщо, наприклад, потрібно купити дорогі ліки, а зарплату перерахують через кілька днів. Щойно надійдуть гроші від роботодавця, борг буде погашено, а відсотки якщо й набіжать, то невеликі.
Не варто оформляти мікрокредити "на життя" у разі втрати роботи. Такий борг буде просто нічим погашати.
Рішення про отримання таких позик має бути добре обдуманим. Попередньо потрібно зважити всі ризики.