Лични заеми за частни лица: какво представляват, основни видове и характеристики

Личният заем за физическо лице е задължение между две страни, при което заемодателят предоставя на частния заемател парична сума с лихва за определен период. Заемодателят може да бъде банка или кредитна организация. Заемодателят отпуска пари на физическото лице в брой или чрез превод по банкова сметка. Физическото лице се задължава да върне парите на заемодателя и лихвата, начислена за ползването им, в рамките на срока, посочен в договора. Банковите заеми са най-разпространени.

Особености на банковите кредити за физически лица

Потребителските кредити, които се отпускат на физически лица, биват няколко класификации:

• Нецелевите кредити могат да бъдат изразходвани от кредитополучателя за всякакви негови нужди, без да се отчита пред банката.
• Нецелевите заеми се отпускат за конкретни нужди на физическото лице, като например за лечение, покупка на автомобил или ремонт на апартамент. Кредитополучателят ще отчете изразходваните средства или Банката ще ги преведе незабавно на юридическо лице, което ще предоставя услуги на кредитополучателя.
• Обезпечените кредити се отпускат срещу собственост на кредитополучателя: автомобил или апартамент. Ипотеката е един от видовете ипотечни кредити. Лихвените проценти по такива заеми са по-ниски поради факта, че рисковете са обезпечени с ценно имущество.
• Необезпечените кредити не са обезпечени с имущество на кредитополучателя, поради което лихвеният процент е по-висок, отколкото при обезпечените кредити. Той може да варира от 11 % до 20 %.
• Банките предоставят заеми с преференциални условия за определени категории хора или в определени периоди от годината. Например това са програми за млади семейства, които искат да си купят къща.

Заемите се различават по отношение на сроковете за погасяване. Те могат да бъдат безсрочни - до поискване от кредитора, краткосрочни - до 1 година, средносрочни - от 1 до 3 години и дългосрочни - срокът на кредита е посочен в договора.

Според вида на отпускане заемите биват следните видове:

• Еднократният заем е еднократен заем.
• Револвиращ личен кредит е кредитна карта, по която клиентът може да вземе пари назаем от банката и да погаси дълга неограничен брой пъти. Той може да бъде и кредитна линия за дялово участие HELOC.
• Овърдрафт е кредит, който се открива по дебитни карти, по които се получават редовни плащания, като например карти за заплати. Лихвеният процент обикновено е по-висок, отколкото при другите видове кредити. Овърдрафтът обаче е нисък, тъй като кредитът се погасява за кратък период.

Заемите могат да се погасяват по два начина. Можете да го направите с еднократно плащане. Повечето заеми се погасяват на месечни вноски, като се изплаща сумата, посочена в договора, до пълното изплащане на дълга.

Заем в заложна къща

Кредитополучателят получава пари срещу ценни книжа или собственост. Обикновено срокът на погасяване е 1 година. Ако кредитополучателят не върне парите и лихвите навреме, банката може да продаде заложените ценни книжа или имущество без арбитраж или съдебен процес, за да погаси дълга по ломбардния заем.

Кредитни съюзи

Те са организации с нестопанска цел. Членовете на кредитните съюзи имат достъп до финансови продукти, подобни на тези, предлагани от банките, включително заеми. Кредитните съюзи имат по-ниски лихвени проценти. За да получите заем, трябва да сте член на кредитен съюз, а за да се класирате, трябва да отговаряте на изискванията на институцията.

Изберете внимателно с коя банка или кредитен съюз да работите. За да решите какъв заем да вземе физическото лице, разберете не само за лихвения процент и срока на изплащане, но и за начина на изплащане. Заслужава си също така да се поинтересувате дали е възможно предсрочно погасяване на заема.