Les prêts personnels aux particuliers : ce qu'ils sont, leurs principaux types et leurs caractéristiques

Un prêt personnel à une personne physique est une obligation entre deux parties, dans laquelle le prêteur prête à l'emprunteur privé une somme d'argent avec des intérêts pour une certaine période. Le prêteur peut être une banque ou une coopérative de crédit. Le prêteur prête l'argent au particulier en espèces ou par virement sur un compte bancaire. Le particulier s'engage à restituer l'argent au prêteur et les intérêts courus sur son utilisation dans la période spécifiée dans le contrat. Les prêts bancaires sont les plus courants.

Particularités des prêts bancaires aux particuliers

Les prêts à la consommation, qui sont accordés aux particuliers, se déclinent en plusieurs catégories :

• Les prêts non affectés peuvent être dépensés par l'emprunteur pour n'importe lequel de ses besoins, sans qu'il ait à en rendre compte à la banque.
• Les prêts non affectés sont accordés pour répondre à des besoins spécifiques d'un individu, tels qu'un traitement médical, l'achat d'une voiture ou la rénovation d'un appartement. L'emprunteur rendra compte de l'argent dépensé ou la Banque transférera immédiatement l'argent à une entité légale qui fournira des services à l'emprunteur.
• Les prêts garantis sont accordés sur les biens de l'emprunteur : une voiture ou un appartement. L'hypothèque est un type de prêt hypothécaire. Les taux d'intérêt de ces prêts sont plus bas car les risques sont garantis par un bien de valeur.
• Les prêts non garantis ne sont pas garantis par les actifs de l'emprunteur, le taux d'intérêt est donc plus élevé que pour les prêts garantis. Il peut aller de 11 % à 20 %.
• Des prêts concessionnels sont proposés par les banques à certaines catégories de personnes ou à certaines périodes de l'année. Il s'agit par exemple de programmes destinés aux jeunes familles qui souhaitent acheter une maison.

Les prêts varient en termes de durée de remboursement. Ils peuvent être à durée indéterminée - jusqu'à ce que le prêteur le demande -, à court terme - jusqu'à 1 an -, à moyen terme - de 1 à 3 ans - et à long terme - la durée du prêt est précisée dans le contrat.

Selon le type d'octroi, les prêts sont de plusieurs types :

• Le prêt unique est un prêt ponctuel.
• Un prêt personnel renouvelable est une carte de crédit sur laquelle le client peut emprunter de l'argent à la banque et rembourser la dette un nombre illimité de fois. Il peut également s'agir d'une ligne de crédit HELOC (equity line of credit).
• Un découvert est un prêt ouvert sur les cartes de débit qui reçoivent des paiements réguliers, comme les cartes de paie. Le taux d'intérêt est généralement plus élevé que pour les autres types de crédit. Cependant, le surpaiement est faible car le prêt est remboursé en peu de temps.

Les prêts peuvent être remboursés de deux manières. Vous pouvez le faire en un seul versement. La plupart des prêts sont remboursés par mensualités, en remboursant le montant indiqué dans le contrat jusqu'à ce que la dette soit entièrement remboursée.

Prêt sur gage

L'emprunteur reçoit de l'argent contre des titres ou des biens. Le délai de remboursement est généralement d'un an. Si l'emprunteur ne rembourse pas l'argent et les intérêts à temps, la banque peut vendre les titres ou les biens mis en gage sans arbitrage ni procès pour rembourser la dette.

Les coopératives de crédit

Il s'agit d'organisations à but non lucratif. Les membres des coopératives de crédit ont accès à des produits financiers similaires à ceux proposés par les banques, y compris les prêts. Les coopératives de crédit ont des taux d'intérêt plus bas. Pour obtenir un prêt, vous devez être membre d'une coopérative de crédit et, pour y avoir droit, vous devez satisfaire aux exigences de l'institution.

Choisissez avec soin la banque ou la coopérative de crédit avec laquelle vous souhaitez travailler. Pour décider du prêt à contracter pour un particulier, renseignez-vous non seulement sur le taux d'intérêt et la période de remboursement, mais aussi sur la méthode de remboursement. Il convient également de se renseigner sur la possibilité d'un remboursement anticipé du prêt.