Empréstimos pessoais para particulares: o que eles são, principais tipos e características

Um empréstimo pessoal para um indivíduo é uma obrigação entre duas partes, em que o mutuante empresta ao mutuário privado uma quantia de dinheiro a juros durante um determinado período. O emprestador pode ser um banco ou uma organização de cooperativas de crédito. O emprestador empresta o dinheiro individual em dinheiro ou por transferência para uma conta bancária. O indivíduo compromete-se a devolver o dinheiro ao mutuante e os juros acumulados sobre a sua utilização dentro do período especificado no contrato. Os empréstimos bancários são os mais comuns.

Peculiaridades dos empréstimos bancários para particulares

Os empréstimos ao consumo, que são emitidos a particulares, vêm em várias classificações:

• Os empréstimos sem fins lucrativos podem ser despendidos pelo mutuário em qualquer uma das suas necessidades, sem que este se tenha de reportar ao Banco.
• Os empréstimos sem fins lucrativos são concedidos para necessidades específicas de um indivíduo, tais como tratamento médico, compra de um carro ou renovação de um apartamento. O mutuário contabilizará o dinheiro gasto ou o Banco transferirá imediatamente o dinheiro para uma entidade legal que prestará serviços ao mutuário.
• Os empréstimos garantidos são emitidos contra a propriedade do mutuário: um carro ou um apartamento. Uma hipoteca é um tipo de empréstimo hipotecário. As taxas de juro desses empréstimos são mais baixas devido ao facto de os riscos serem suportados por bens de valor.
• Os empréstimos sem garantia não são garantidos pelos bens do mutuário, pelo que a taxa de juro é mais alta do que a dos empréstimos garantidos. Pode variar entre 11 % e 20 %.
• Os empréstimos concessionais estão disponíveis nos bancos para certas categorias de pessoas ou em certos períodos do ano. Por exemplo, estes são programas para famílias jovens que querem comprar uma casa.

Os empréstimos variam em termos de períodos de reembolso. Podem ser de duração indeterminada - até serem exigidos pelo mutuante, a curto prazo - até 1 ano, a médio prazo - de 1 a 3 anos e a longo prazo - o período do empréstimo é especificado no contrato.

De acordo com o tipo de concessão, os empréstimos são dos seguintes tipos:

• Um empréstimo único é um empréstimo pontual.
• Um empréstimo pessoal rotativo é um cartão de crédito no qual o cliente pode pedir dinheiro emprestado ao banco e reembolsar a dívida um número ilimitado de vezes. Pode também ser uma linha de crédito HELOC de capital próprio.
• Um descoberto é um empréstimo que é aberto em cartões de débito que recebem pagamentos regulares, tais como cartões de pagamento. A taxa de juros é normalmente mais elevada do que para outros tipos de crédito. Contudo, o pagamento a descoberto é baixo porque o empréstimo é reembolsado num curto período de tempo.

Os empréstimos podem ser reembolsados de duas formas. Pode ser feito num único pagamento. A maioria dos empréstimos é reembolsada em prestações mensais, pagando o montante especificado no contrato até que a dívida seja paga na totalidade.

Empréstimo da loja de penhores

O mutuário recebe dinheiro contra títulos ou propriedade. Normalmente, o prazo de reembolso é de 1 ano. Se o mutuário não reembolsar o dinheiro e os juros a tempo, o Banco pode vender os títulos ou bens penhorados sem arbitragem ou julgamento para reembolsar a dívida do empréstimo lombardo.

Cooperativas de crédito

Estas são organizações sem fins lucrativos. Os membros das cooperativas de crédito têm acesso a produtos financeiros semelhantes aos oferecidos pelos bancos, incluindo empréstimos. As cooperativas de crédito têm taxas de juro mais baixas. Para obter um empréstimo, tem de ser membro de uma cooperativa de crédito, e para se qualificar, tem de satisfazer os requisitos da instituição.

Escolha cuidadosamente com que banco ou cooperativa de crédito trabalhar. Para decidir qual o empréstimo a conceder a um indivíduo, informe-se não só sobre a taxa de juros e o período de reembolso, mas também sobre o método de reembolso. Vale também a pena averiguar se o reembolso antecipado do empréstimo é possível.