Personlige lån til privatpersoner: hvad de er, hovedtyper og funktioner

Et privatlån til en fysisk person er en forpligtelse mellem to parter, hvor långiveren låner den private låntager et pengebeløb med renter i en bestemt periode. Långiveren kan være en bank eller en kreditforeningsorganisation. Långiveren låner den enkelte penge kontant eller ved overførsel til en bankkonto. Den enkelte forpligter sig til at tilbagebetale pengene til långiveren og de påløbne renter inden for den periode, der er angivet i kontrakten. Banklån er det mest almindelige.

Særlige kendetegn ved banklån til privatpersoner

Forbrugslån, som udstedes til privatpersoner, findes i flere klassifikationer:

• Lån uden formål kan bruges af låntageren til ethvert af hans eller hendes behov uden at indberette til banken.
• Lån uden formål ydes til specifikke behov hos en person, f.eks. til lægebehandling, køb af en bil eller renovering af en lejlighed. Låntageren aflægger regnskab for de anvendte penge, eller banken overfører pengene straks til en juridisk enhed, der skal levere tjenesteydelser til låntageren.
• Lån med sikkerhed udstedes mod låntagers ejendom: en bil eller en lejlighed. Et realkreditlån er en type realkreditlån. Rentesatserne på sådanne lån er lavere på grund af, at risikoen er sikret ved værdifuld ejendom.
• Lån uden sikkerhed er ikke sikret ved låntagers aktiver, og derfor er renten højere end for lån med sikkerhed. Den kan svinge fra 11 % til 20 %.
• Bankerne tilbyder lån til nedsat rente til visse kategorier af personer eller på visse tidspunkter af året. Der er f.eks. tale om programmer for unge familier, der ønsker at købe et hus.

Lånene varierer med hensyn til tilbagebetalingsperioder. De kan være tidsubegrænsede - indtil långiveren kræver det, kortfristede - op til 1 år, mellemfristede - fra 1 til 3 år og langsigtede - låneperioden er specificeret i kontrakten.

I henhold til typen af tildeling er lån af følgende typer:

• Et engangslån er et engangslån.
• Et revolverende privatlån er et kreditkort, hvor kunden kan låne penge fra banken og tilbagebetale gælden et ubegrænset antal gange. Det kan også være en HELOC equity line of credit.
• En kassekredit er et lån, der er åbnet på debetkort, som modtager regelmæssige betalinger, f.eks. lønkort. Rentesatsen er normalt højere end for andre typer kredit. Overtrækket er dog lavt, fordi lånet tilbagebetales i løbet af kort tid.

Lån kan tilbagebetales på to måder. Du kan gøre det i en enkelt betaling. De fleste lån tilbagebetales i månedlige rater, hvor man betaler det beløb, der er angivet i kontrakten, tilbage, indtil gælden er betalt helt af.

Pantelån

Låntageren modtager penge mod værdipapirer eller ejendom. Normalt er tilbagebetalingstiden 1 år. Hvis låntageren ikke tilbagebetaler pengene og renterne til tiden, kan banken sælge de pantsatte værdipapirer eller ejendom uden voldgift eller retssag for at tilbagebetale lombardlånets gæld.

Kreditforeninger

Disse er non-profit organisationer. Medlemmer af kreditforeninger har adgang til finansielle produkter svarende til dem, der tilbydes af banker, herunder lån. Kreditforeninger har lavere rentesatser. For at få et lån skal du være medlem af en kreditforening, og for at kvalificere dig skal du opfylde institutionens krav.

Vælg omhyggeligt, hvilken bank eller kreditforening du vil arbejde sammen med. For at beslutte, hvilket lån man skal optage for en person, skal man ikke kun finde ud af, hvilken rentesats og tilbagebetalingsperiode der er tale om, men også hvilken tilbagebetalingsmetode der er tale om. Det er også værd at forhøre sig om, hvorvidt det er muligt at indfri lånet før tid.