Προσωπικά δάνεια για ιδιώτες: τι είναι, κύριοι τύποι και χαρακτηριστικά

Το προσωπικό δάνειο για φυσικό πρόσωπο είναι μια υποχρέωση μεταξύ δύο μερών, κατά την οποία ο δανειστής δανείζει στον ιδιώτη δανειολήπτη ένα χρηματικό ποσό με τόκο για ορισμένο χρονικό διάστημα. Ο δανειστής μπορεί να είναι μια τράπεζα ή ένας οργανισμός πιστωτικής ένωσης. Ο δανειστής δανείζει στον ιδιώτη χρήματα σε μετρητά ή με μεταφορά σε τραπεζικό λογαριασμό. Ο ιδιώτης αναλαμβάνει την υποχρέωση να επιστρέψει τα χρήματα στον δανειστή και τους τόκους που προέκυψαν από τη χρήση τους εντός της περιόδου που ορίζεται στη σύμβαση. Τα τραπεζικά δάνεια είναι τα πιο συνηθισμένα.

Ιδιαιτερότητες των τραπεζικών δανείων για ιδιώτες

Τα καταναλωτικά δάνεια, τα οποία χορηγούνται σε ιδιώτες, διακρίνονται σε διάφορες κατηγορίες:

• Τα δάνεια μη ειδικού σκοπού μπορούν να δαπανηθούν από τον δανειολήπτη για οποιαδήποτε από τις ανάγκες του, χωρίς αναφορά στην Τράπεζα.
• Τα δάνεια μη ειδικού σκοπού χορηγούνται για συγκεκριμένες ανάγκες ενός ιδιώτη, όπως ιατρική περίθαλψη, αγορά αυτοκινήτου ή ανακαίνιση διαμερίσματος. Ο δανειολήπτης θα λογοδοτήσει για τα χρήματα που δαπανήθηκαν ή η Τράπεζα θα μεταφέρει τα χρήματα αμέσως σε νομικό πρόσωπο που θα παρέχει υπηρεσίες στον δανειολήπτη.
• Τα εξασφαλισμένα δάνεια εκδίδονται έναντι της περιουσίας του δανειολήπτη: ένα αυτοκίνητο ή ένα διαμέρισμα. Η υποθήκη είναι ένας τύπος ενυπόθηκου δανείου. Τα επιτόκια αυτών των δανείων είναι χαμηλότερα επειδή οι κίνδυνοι καλύπτονται από πολύτιμη περιουσία.
• Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια δεν εξασφαλίζονται από περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη, επομένως το επιτόκιο είναι υψηλότερο από ό,τι στα εξασφαλισμένα δάνεια. Μπορεί να κυμαίνεται από 11 % έως 20 %.
• Τα δάνεια με έκπτωση διατίθενται από τις τράπεζες για ορισμένες κατηγορίες ατόμων ή σε ορισμένες περιόδους του έτους. Για παράδειγμα, πρόκειται για προγράμματα για νέες οικογένειες που θέλουν να αγοράσουν σπίτι.

Τα δάνεια διαφέρουν ως προς τις περιόδους αποπληρωμής. Μπορεί να είναι αόριστης διάρκειας - έως ότου ζητηθεί από τον δανειστή, βραχυπρόθεσμα - έως 1 έτος, μεσοπρόθεσμα - από 1 έως 3 έτη και μακροπρόθεσμα - η περίοδος του δανείου καθορίζεται στη σύμβαση.

Ανάλογα με το είδος της χορήγησης, τα δάνεια διακρίνονται στους ακόλουθους τύπους:

• Το εφάπαξ δάνειο είναι ένα εφάπαξ δάνειο.
• Το ανακυκλούμενο προσωπικό δάνειο είναι μια πιστωτική κάρτα με την οποία ο πελάτης μπορεί να δανειστεί χρήματα από την τράπεζα και να αποπληρώσει το χρέος απεριόριστες φορές. Μπορεί επίσης να είναι μια πιστωτική γραμμή ιδίων κεφαλαίων HELOC.
• Το overdraft είναι ένα δάνειο που ανοίγεται σε χρεωστικές κάρτες που λαμβάνουν τακτικές πληρωμές, όπως οι κάρτες μισθοδοσίας. Το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από ό,τι για άλλους τύπους πίστωσης. Ωστόσο, η υπεραπόδοση είναι χαμηλή επειδή το δάνειο εξοφλείται σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Τα δάνεια μπορούν να εξοφληθούν με δύο τρόπους. Μπορείτε να το κάνετε με μία μόνο πληρωμή. Τα περισσότερα δάνεια εξοφλούνται σε μηνιαίες δόσεις, αποπληρώνοντας το ποσό που ορίζεται στη σύμβαση μέχρι την πλήρη εξόφληση της οφειλής.

Δάνειο από ενεχυροδανειστήριο

Ο δανειολήπτης λαμβάνει χρήματα έναντι τίτλων ή ακινήτων. Συνήθως η διάρκεια αποπληρωμής είναι 1 έτος. Εάν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει εγκαίρως τα χρήματα και τους τόκους, η τράπεζα μπορεί να πωλήσει τις ενεχυριασμένες κινητές αξίες ή το ακίνητο χωρίς διαιτησία ή δίκη για την αποπληρωμή του χρέους του δανείου lombard.

Πιστωτικά σωματεία

Πρόκειται για μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Τα μέλη των πιστωτικών ενώσεων έχουν πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικά προϊόντα παρόμοια με αυτά που προσφέρουν οι τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων των δανείων. Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν χαμηλότερα επιτόκια. Για να λάβετε δάνειο, πρέπει να είστε μέλος μιας πιστωτικής ένωσης και για να πληροίτε τις προϋποθέσεις του ιδρύματος.

Επιλέξτε προσεκτικά με ποια τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα συνεργαστείτε. Για να αποφασίσετε ποιο δάνειο θα λάβει ένα άτομο, ενημερωθείτε όχι μόνο για το επιτόκιο και την περίοδο αποπληρωμής, αλλά και για τη μέθοδο αποπληρωμής. Αξίζει επίσης να ρωτήσετε αν είναι δυνατή η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.