Osebna posojila za zasebnike: kaj so, glavne vrste in značilnosti

Osebno posojilo za fizično osebo je obveznost med dvema strankama, pri kateri posojilodajalec posojilojemalcu fizični osebi posodi denarni znesek z obrestmi za določeno obdobje. Posojilodajalec je lahko banka ali kreditna organizacija. Posojilodajalec posamezniku posodi denar v gotovini ali z nakazilom na bančni račun. Posameznik se zaveže, da bo posojilodajalcu vrnil denar in obresti, obračunane za njegovo uporabo, v roku, določenem v pogodbi. Bančna posojila so najpogostejša.

Posebnosti bančnih posojil za fizične osebe

Potrošniška posojila, ki se izdajajo fizičnim osebam, so razvrščena v več kategorij:

• Posojilo za fizične osebe se lahko porabi za vse potrebe posojilojemalca, ne da bi o tem poročal banki.
• Nenamenska posojila se odobrijo za posebne potrebe posameznika, kot so zdravljenje, nakup avtomobila ali prenova stanovanja. Posojilojemalec bo poročal o porabljenem denarju ali pa bo banka denar takoj nakazala pravni osebi, ki bo opravljala storitve za posojilojemalca.
• Zavarovana posojila se odobrijo na posojilojemalčevo premoženje: avtomobil ali stanovanje. Hipoteka je ena od vrst hipotekarnih posojil. Obrestne mere za takšna posojila so nižje zaradi dejstva, da so tveganja zavarovana z dragocenim premoženjem.
• Nezavarovana posojila niso zavarovana s premoženjem posojilojemalca, zato je obrestna mera višja kot pri zavarovanih posojilih. Ta se lahko giblje od 11 % do 20 %.
• Banke ponujajo ugodna posojila za določene kategorije ljudi ali v določenih obdobjih leta. To so na primer programi za mlade družine, ki želijo kupiti hišo.

Posojila se razlikujejo po rokih odplačevanja. Lahko so časovno neomejena - dokler jih posojilodajalec ne zahteva, kratkoročna - do enega leta, srednjeročna - od enega do treh let in dolgoročna - obdobje posojila je določeno v pogodbi.

Glede na vrsto odobritve so posojila naslednjih vrst:

• Posojilo za enkratno uporabo je enkratno posojilo.
• Obratno osebno posojilo je kreditna kartica, na katero si lahko stranka pri banki izposodi denar in dolg odplača neomejeno številokrat. Lahko je tudi lastniška kreditna linija HELOC.
• Prekoračitev je posojilo, ki je odprto na debetnih karticah, ki prejemajo redna plačila, kot so plačilne kartice. Obrestna mera je običajno višja kot pri drugih vrstah kreditov. Vendar pa je preplačilo nizko, saj se posojilo odplača v kratkem obdobju.

Posojila se lahko odplačujejo na dva načina. To lahko storite z enkratnim plačilom. Večina posojil se odplačuje v mesečnih obrokih, pri čemer se odplačuje znesek, določen v pogodbi, dokler se dolg ne odplača v celoti.

Posojilo v zastavljalnici

Posojilojemalec prejme denar v zameno za vrednostne papirje ali premoženje. Običajno je rok odplačevanja eno leto. Če posojilojemalec ne odplača denarja in obresti pravočasno, lahko banka zastavljene vrednostne papirje ali premoženje proda brez arbitraže ali sojenja za poplačilo dolga lombardnega posojila.

Kreditne zadruge

To so neprofitne organizacije. Člani kreditnih zadrug imajo dostop do finančnih produktov, podobnih tistim, ki jih ponujajo banke, vključno s posojili. Kreditne zadruge imajo nižje obrestne mere. Če želite dobiti posojilo, morate biti član kreditne zadruge, za pridobitev posojila pa morate izpolnjevati zahteve institucije.

Previdno izberite, s katero banko ali kreditno zadrugo boste sodelovali. Za odločitev, katero posojilo naj vzame posameznik, se ne pozanimajte le o obrestni meri in odplačilni dobi, ampak tudi o načinu odplačevanja. Pozanimajte se tudi, ali je možno predčasno odplačilo posojila.